Чарджбэк – что это: простыми словами о том, как написать заявление

Инвестиционная грамотность стала трендом среди целого кластера пользователей Рунета. Но есть и те, кто из-за желания заработать быстрые и большие деньги доверяются стартапам финансовых мошенников, теряют средства и лишены законных гарантий по возмещению ущерба из-за той самой низкой инвестиционной грамотности. 

В продолжении серии материалов эксперты компании НЭС, специализирующейся на возврате средств от недобросовестных брокеров, виртуальных казино и букмекеров, расскажут, что такое чарджбэк, как он защищает держателей банковских карт и что нужно для его оформления.

Материал не ставит перед собой задачу продвигать или рекламировать компанию либо ее услуги, а предоставляется со справочно-информационной целью (в соответствии с ч. 2 статьи 2 Федерального закона от 13.03.2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе», рекламой не является).

В мире больше 7000 банков и свыше 16 млрд платежных карт. По ним ежегодно проходит около 400 млрд платежей. Почти 70 000 операций в секунду передается только через сеть VisaNet. Даже тысячную долю этого объема не сможет обработать ни один отдельный банк: не хватит ни времени, ни денег.

Карточная платежная система – это высокотехнологичная центральная бухгалтерия, которая обеспечивает три ключевые задачи:

• проверку карт (авторизация платежа);
• учет долгов, погашение взаимных обязательств банков, подведение итогов (клиринг);
• фактический перевод итоговых сумм между банками (взаиморасчеты).

Система строит и развивает необходимую инфраструктуру: огромные центры обработки данных, оптоволоконные магистрали и спутники связи. И следит, чтобы все участники вели себя по правилам.

По текущим данным, в мире лидируют следующие платежные системы:

• UnionPay;
• Visa;
• MasterCard;
• «МИР».

Читайте также: Чарджбэк: как вернуть деньги из серых онлайн-казино

Чем больше карт на руках и чем чаще ими расплачиваются, тем выше доходы банков. Отсюда интенсивный маркетинг, который преувеличивает преимущества и скрывает риски.

Покупатели надеются, что пользоваться картами так же безопасно, как и наличными. Но это не совсем верно. Компактные платежные «удостоверения» сильно упрощают жизнь мошенникам. Объем хищений по банковским картам в мире за последние 10 лет вырос с $10 млрд до $32 млрд.

Чарджбэк (возвратный платеж) предназначен для защиты денег держателей банковских карт от недобросовестных продавцов и мошенников. Возврат похищенных денег через чарджбэк повышает доверие к платежам с помощью пластиковых карт, способствует росту объемов платежей, а следовательно, доходов банков и продавцов.

Чарджбэк представляет собой процедуру возврата денег, перечисленных с помощью банковской карты платежных систем VISA, MasterCard или «МИР».

Банки – участники платежных систем осуществляют возврат по чарджбэку при выполнении следующих условий:

1. Оплаченные товары или услуги не представлены (некачественные, не соответствуют условиям договора).
2. При этом продавец не соглашается вернуть деньги добровольно (refund).

В процессе оплаты товара или услуги с помощью банковской карты участвуют четыре стороны:

1. Покупатель (держатель карты, cardholder).
2. Банк, который выпустил карту покупателя и выполняет платежи по его распоряжениям (эмитент, issuer).
3. Банк, обеспечивающий расчеты с продавцом, принимает платежи покупателя на расчетный счет (эквайер, аcquirer).
4. Продавец, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель (торгово-сервисное предприятие, ТСП, мерчант, merchant).

Платежные системы родились из банковских карточных ассоциаций. Поэтому до сих пор участниками платежных систем могут быть только банки, обслуживающие их расчетные и клиринговые центры, а также агрегаторы платежей. Покупатель не является участником платежной системы и не может подать ей претензию напрямую.

Читайте также: Чарджбэк из онлайн-казино: реальные примеры возвратов и отказов

Сделка с использованием карты происходит в три этапа:

• авторизация платежа;
• клиринг;
• взаиморасчеты.

На стадии авторизации перемещаются только сообщения, а деньги остаются на своих местах. К примеру, покупатель супермаркета подошел на кассу. Кассир пробил его покупки, подсчитал итог, и покупатель приложил карту к платежному POS-терминалу. Устройство считало данные карты и передало запрос в банк – эквайер супермаркета. Фактически магазин спросил у своего банка, может ли этот держатель карты оплатить покупку.

Банк-эквайер передает запрос в платежную систему. Из ее операционного центра (АО «НСПК» в России) запрос поступает в банк-эмитент, хранящий деньги владельца карты. Кредитное учреждение проверяет состояние счета и отвечает одно из двух. Либо «Да, такая карта есть, на ней достаточно денег», либо «Нет, тут что-то не так» (например, денег не хватит на покупку). Если средств достаточно, эмитент блокирует необходимую сумму на счету карты покупателя.

Ответ банка-эмитента опять поступает в платежную систему, оттуда через операционный центр в банк-эквайер, а из банка – в супермаркет. Касса получает сообщение, что платеж одобрен, и выбивает чек. Стадия авторизации завершена. Покупатель забирает покупки, создавая цепочку долгов:

• эквайер должен супермаркету;
• эмитент должен эквайеру;
• держатель карты должен эмитенту.

В течение дня банк-эквайер получает от супермаркета отчет по всем продажам, вносит эти данные в общий журнал операций (клиринговый файл) и передает его в платежный клиринговый центр (АО «НСПК»).

На основе клиринговых файлов платежный клиринговый центр составляет ведомости итоговых взаимных обязательств банков. Клиринговый центр направляет эмитентам реестры их долгов перед эквайерами и распоряжение в расчетный центр платежной системы для погашения долгов банков друг перед другом. Получив файл из клирингового центра, эмитент окончательно списывает деньги с карты покупателя. Стадия клиринга завершена.

Расчетный центр (Центробанк) перемещает деньги между банками для погашения долгов: списывает с одних счетов и зачисляет на другие.

Клиринговый центр тратит на обработку данных один день, еще один день уходит у Банка России на взаиморасчеты. Деньги с карты покупателя фактически списываются на следующий день, а супермаркет получает возмещение на третий день с момента авторизации платежа.

Читайте также: Серый арбитраж: что это и как на нем зарабатывают

Согласно регламентам Международных платежных систем (МПС) и правилам диспута российской Национальной платежной системы (НСП), процедура чарджбэка представляет собой спор между двумя банками-участниками в интересах их клиентов.

• Банк-эмитент отстаивает интересы держателя карты (покупателя).
• Банк-эквайер защищает мерчанта (продавца).